小微企业就单个企业而言是弱者，但它是一个庞大的群体，与就业、经济增长和社会稳定息息相关。有数据显示，经工商登记注册的小微企业有1023万户，占中国企业总数的99%，提供了85%的城乡就业岗位，最终产品和服务占国内生产总值的60%，上缴税收占全国企业的54.3%。可见，小微企业在国民经济和社会发展中占有重要地位，是支撑经济社会发展的基石，是推动产业结构升级的底层力量。
“六把刀”和“一根绳”困扰小微企业
小微企业的生存与发展目前面临前所未有的困难。有“六把刀一根绳子”架在小微企业的脖子上。“六把刀”是指：国内外市场环境变化，经济增长速度减缓；企业用工成本增加，特别是劳动力成本上升；原材料成本上涨；企业用地，特别是小型企业微型企业的用地比较紧张；人民币汇率提高；节能减排压力比较大。“一根绳”就是指银行信贷收紧。在“六把刀一根绳”中，银行信贷这根“绳子”是最要小微企业命的。
由于我国现行的金融体制、金融机构缺乏与小微企业需求相适应的融资渠道、融资体系，加上2010年以来，随着稳健货币政策的实施，银行信贷步步收紧，小微企业更是望贷兴叹，无奈之下更多地转向民间借贷，民间借贷的利率急速提高。融资难、融资贵，致小微企业于窒息境地。2011年局部地区爆发的金融风波，导致部分企业大多为小微企业资金链断裂，企业主“跑路”，对企业家信心和社会信用环境造成了很不好的影响。
小微企业融资难、融资贵原因是多方面的：我国的金融体系尚不健全，大型银行主导的金融机构体系与小微企业的金融需求不匹配；地方银行机构规模小，难以满足小微企业巨大的融资需求；新型金融组织如小额贷款公司、村镇银行、股权投资机构数量少，服务覆盖面、影响力有限；民间融资受金融体制的影响处于灰色状态；小微企业自身的弱质性：产业层次低，管理水平落后，财务制度不健全，抵押担保物缺乏，信用记录缺失等因素，使小微企业在大型银行主导的融资体系中明显处于不利地位。
破解小微企业融资难根本出路是金融改革创新
因此，破解小微企业融资难题，根本出路在于大力推进金融改革创新，笔者认为，应主要从以下“六策”着手。
首先，建立健全面向小微企业的金融服务体系。鼓励国有银行和股份制商业银行发挥融资主渠道作用，坚持国有金融组织与民间金融组织、银行与非银行金融机构、内资与外资金融机构、本地与外地金融机构同步发展，实行分类考核，推动全国性逐步形成多层次、广覆盖、互为补充良性竞争的小微企业金融服务体系。
其次，稳步推进小额贷款公司等新型金融组织发展。要进一步放宽小额贷款公司门槛，通过统筹规划布局、引入招投标竞争机制、鼓励增资扩股、探索小额贷款公司与国有大型银行合作开展中小企业专营业务、开展小额贷款公司资产证券化试点等措施，做大做强小额贷款公司。要积极开展符合条件的民企、自然人根据有关规定发起设立村镇银行、社区银行、农村资金互助社、贷款公司等试点，经营良好的小额贷款公司允许其改制为村镇银行。
再次，大力推动金融产品和服务方式创新。引导和鼓励银行机构围绕小微企业贷款方式、抵质押担保方式、还款方式以及信贷流程改进，积极开展产品和服务创新。着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商位使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、“保兑仓融资”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求。
第四，进一步落实小企业信贷差异化监管政策。引导和督促银行业金融机构进一步落实“四个差异化”监管措施，即在授权授信、利率定价、绩效考核、对不良贷款容忍度等四个方面给予小微企业政策倾斜。加快小微企业专营机构建设，进一步发挥现有小企业信贷专营机构的作用，对符合条件的银行机构，支持批量设立专门从事小微企业和“三农”贷款的支行和专营机构，对专营机构实行差异化考核。鼓励银行机构进一步下放经营权限、缩短审批流程，提高小微企业金融服务效率。将小企业金融服务纳入监管评级，通过调整相应指标权重，把银行业金融机构信贷投向引向小企业。
第五，提升为小微企业金融综合服务的水平。探索建立小微企业综合融资服务平台，支持组建小微企业融资综合服务中心，集聚银行、担保、会计法律、评估、咨询、协会等机构，提供信用调查、资产评估、法律咨询等专业化服务。
第六，加强民间融资引导规范，维护经济金融稳定。开展规范民间融资试点，积极探索民间融资阳光化途径。以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。同时要加强对创新类地方金融组织的管理，重点加强对融资性担保公司、典当行、寄售行、调剂行、投资类机构以及网络贷款服务机构等市场主体的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。
（作者系温州中小企业发展促进会会长）
