金融从“脱农”到“惠农”

　　为了改变农村金融薄弱的状况，我国先后批准了6个农村金融综合改革试验区，为农村金融改革探路。记者近期在北京大兴、福建沙县、吉林九台、广西田东等地的农村金融综合改革试验区调研了解到，各试验区都在结合各自实际，增加金融服务内容，创新金融服务方式，农民已切切实实感受到金融服务提升带来的便利和实惠。

　　金融服务来到家门口

　　广西壮族自治区田东县是全国第一个农村金融综合改革试验区。在推动农村金融改革前，田东县只有6家银行业金融机构，群众贷款可选择的渠道不多。改革后全县已有银行类金融机构9家、非银行类金融机构9家。

　　以香葱种植闻名的田东县祥周镇中平村安装了两台自动取款机，村里的商店和香葱收购站均装有POS机和电话支付终端机。香葱经纪人黄树勇告诉记者，以前每天都要到几公里外的镇上取钱，现在村里有了自动取款机，方便又安全。

　　记者了解到，目前田东县已实现了金融机构网点服务、农村信用信息系统、现代转账支付金融工具在乡镇的“三个全面覆盖”，ATM机、POS机、电话支付终端每万人拥有量均超过全国平均水平。

　　北京大兴区北臧村镇砖楼村村支书孙英才告诉记者，砖楼村410余人自2008年搬迁上楼后，家家都有几十万、上百万元的存款，村里的集体资产也有数千万元。有的村民想做生意，但首要问题就是贷款难，跑手续麻烦、办理周期很长，银行的评估也不容易通过。

　　自从2009年9月大兴区被批准为农村金融综合改革试验区后，几年来大兴相继设立“三农”信贷专营机构1家、村镇银行2家、小额贷款公司3家，金融服务网点开到了农民家门口，农民贷款、买理财产品都很方便。

　　吉林省九台市地处国家长吉图发展战略、长吉一体化战略、东北开发开放战略三大战略核心叠加区，是国家重点商品粮基地和长春地区重要的农副产品集散地。2012年4月，九台市在原有一家村镇银行、三家小额贷款公司的基础上，新成立了一家农业政策险保险分公司——九台安盟保险分公司。公司主要经营农、商两险业务，开办了农作物种植成本保险业务，目前投保面积超过3万公顷。

　　创新抵押担保形式

　　过去，银行不愿贷款给农民，一个重要原因就是农村抵押担保难。各试验区针对这一难题进行了探索。

　　福建沙县民间借贷活跃、农村土地流转量大、信贷资金需求旺盛，但过去农村的资源资产是“死”的，不能作抵押，资金很难流向“三农”。现在沙县盘活“林”“地”“房”“业”资源，推广林权抵押贷款，扶持土地流转项目贷款，并创新农村住房贷款、订单农业贷款，从多个渠道破解融资担保难题。

　　从事水产养殖的高桥镇桂岩村村民朱仕贵说：“我们的土地属于集体土地，是不能贷款的，金融改革后，房子可以抵押贷款了，一下子解决了资金难题。”今年7月初，贷到款的朱仕贵，通过土地流转，把50多亩山垅田改造成了20多口鱼塘。农行福建沙县支行在全国率先推出新农村住房集体建设项目贷款和新农村建设个人住房贷款，目前已发放新农村住房集体建设项目贷款1400万元，发放农村个人建房贷款160户2078万元。

　　九台市出台了《关于开展农村土地经营权、房屋产权(含宅基地使用权)、林权抵押贷款试点工作的实施方案》，并在当地行政服务中心设立农村综合产权交易服务中心，农业、建设、国土、林业、农商行等部门派驻专人提供服务。截至目前，当地累计发放贷款1.58亿元。

　　北京大兴区对小额信用贷款采取“三户联保、合作社担保和村镇干部增信保证”的创新组合模式，既有效控制贷款风险，又极大地解决了农民贷款抵押担保难的问题。北京大兴区的保险机构还合作试行保险管理，对借款人家庭或公司财产办理投保，防止因财产损失影响还款能力；对借款人办理“借贷安心意外伤害保险”，规定如借款人遭受意外伤害，贷款公司将作为第一受益人。

　　广西田东县成立了助农担保公司，在银行与广大农户、龙头企业间，开展贷款业务协调、审查和担保等工作，推出“惠农信贷产品+助农担保产品+小额贷款保险”的服务模式。同时，不断增加担保公司注册资本金，增强担保能力和扩大业务范围，这不仅让农民更容易得到贷款，也有效降低了银行信贷风险。

　　事实上，制约农村信贷的一个重要因素是没有建立符合农村实际的信用体系。针对这一问题，田东县对全县农户开展了信用信息采集和信用评定工作，凭借信用等级，农户不用任何担保和抵押，就可以轻轻松松获得小额贷款。

　　田东县林逢镇德利村村民梁明前承包水库进行水产养殖，因资金不足向银行贷款，这家银行查到梁明前是优秀级信用户，只让他签字便放贷5万元。

　　对此，中国人民银行田东支行行长黄贤才认为，农村社会信用体系建设有效解决了农户和金融机构之间的信息不对称问题，银行不用再深入农村搞贷前调查，提高了放贷效率，增加了盈利空间。

　　简化贷款程序建立普惠体系

　　针对农村资金需求存在的“小、散、快”特点，各试验区积极探索灵活便捷的金融服务方式，通过简化贷款程序、提供多种贷款方式等措施方便农民贷款。

　　北京大兴区兴宏小额贷款有限公司负责人说，公司充分利用贷款公司经营者是本地人的优势，以个人和企业信用为基础，对申请贷款的熟人客户，通过打电话核实有关情况，从审核到决定是否放贷，最短的仅需3小时左右。对不熟悉的贷款申请人，进行现场调查、现场办公，并通过熟人了解企业及个人信誉，贷款办理时间一般不超过3天。

　　吉林九台市探索惠农补贴抵押贷款，以国家对农民的各种补助资金作担保办理贷款。九台市惠农资金直补户有14万户，每年补贴总金额为3亿元，目前已为21753户投放贷款15949万元，实现了普惠的目的。

　　广西田东县农业银行推出的“惠农卡”打破了以往定期贷款利率偏高的情况。该县香葱种植大户黄新红算了这样一笔账：“信用评级授予我的额度是3万元，但一年最多只需要1万元，我利用‘惠农卡’随时借随时还，滚动还款，每年真正需要偿还的贷款利息只有1万元年度借款利息的60%，非常划算。”

　　改革仍需深层破冰

　　随着改革发展步伐加快，我国各地农村金融呈现出良好的发展态势。但记者了解到，由于农村金融改革是一项涉及体制机制的系统性改革，今后一个时期，要充分发挥金融的杠杆作用，让资金回流农村，仍需破解各种难题，将改革向纵深推进。

　　资金难题是试点县遭遇的最大阻力。中国人民大学农业与农村发展学院院长温铁军表示，由于县域内的工、农、中、建和邮储银行不是法人机构，且受体制机制限制，自主权限较小，审批链条较长，业务开展不够灵活，难以对县域经济形成金融支撑。此外，受金融机构信贷运作机制约束，农村资金大量外流。

　　对此，业内人士建议国家在政策上给予一定倾斜，在创新金融产品方面给予特殊政策。各国有银行的省行或总行可借助金融改革试验区的机遇和平台，对涉及试验项目的金融产品，在风险可控的前提下，简化手续，放宽贷款投放自主权和贷款投放规模权限，使县域吸储的存款更多地留在当地，以此激活县域金融市场。

　　在完善现有村镇银行的基础上，业内人士还建议加快新型金融组织建设，并考虑在试点县成立民营银行。对此，温铁军表示，农村地区应注重发展以小农户为主体的资金互助组织，培育新型的以社区为边界的村级合作金融。同时要积极引导和创造条件，加速推进农村商业银行改革，稳步发展社区银行，鼓励邮政储蓄银行与农户资金互助组织结合，与农村信用社适当竞争，发展适度竞争主体与竞争性农村金融市场。

　　此外，要增强各金融机构支持“三农”的内生动力，未来则需要建立相应的考评机制、奖励机制、担保机制和风险补偿机制。

　　温铁军表示，保险业也是激活农村金融的重要力量。银行、保险、证券等金融业务综合化，是我国银行业金融创新的新趋势，也是国际趋势。虽然国外早已实现了金融业务综合经营，但在国内还存在着诸多障碍。

　　比如，作为当地的农村商业银行，九台农商银行如能成立一家保险公司，就可以在当地开展农业保险及其他保险业务，“但这需要协调上级银监、保监部门，在政策上有所突破。今后，我认为农村金融综合改革试验区仍需深层破冰，真正发挥引领和示范作用。”九台市市长史长友说。